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互联网平台开展助贷业务规范化是关键
来源:金融时报-中国金融新闻网 作者: 发布时间:2025/1/16 点击:156 分享按钮

“坐公交地铁的软件现在竟然也能贷款了。”一位消费者向《金融时报》记者反馈,记者登录亿通行App发现,这个拥有千万用户的出行软件果真上线了贷款业务。

在亿通行App,记者看到,亿通行分别在地铁、公交扫码页面和出站页面设置了贷款业务入口。不仅如此,在页面下方的“热点活动”栏也展示了两款贷款产品,分别是“甜橙借钱”和“糖果信贷”,另外还有一家合作银行的贷款产品。据该公司官网公开信息显示,亿通行隶属于北京如易行科技有限公司,2017年8月20日,亿通行App正式上线。

出行软件为何做起了贷款业务,流量的尽头真的是放贷吗?

还有哪些平台?

不只是亿通行,拥有上亿用户的闲鱼近日也继续加码流量变现生意。继2024年上线“借钱”功能开展助贷业务后,闲鱼又开展了“贷款超市”业务。

2024年12月30日,《金融时报》记者收到闲鱼App的一则通知“您有一笔借款额度待领取”,点开之后跳转到“借钱”页面,页面底部展示的合作机构包括银行、消费金融公司及小贷公司等。此外,“借钱”页面中部的“更多第三方借贷产品推荐”一栏引起了记者的注意,点击进入后有其他的贷款产品及产品介绍。

当下,“借贷”功能和相关服务在互联网平台很容易寻找到踪迹,除了上述提到的闲鱼与亿通行,贷款业务几乎深入到互联网的每一个场景,购物、外卖、租房、短视频、出行、导航、读书、音乐……甚至连手机品牌如OPPO以及vivo等也通过自带的“钱包”入口搭载了相关的贷款服务。

“这些平台虽然有‘借钱’入口,但并不直接提供放款服务,而是通过第三方金融机构为用户提供借款服务和资金,系统默认展示第三方借款产品。”一位业内人士介绍,互联网平台实质上扮演的是中介引流角色。

为何有此趋势?

互联网平台为何热衷于“流量变现”?

据《金融时报》记者了解,作为北京乘客出行的主要软件之一,2022年,亿通行App就已经有3200万注册用户,月活用户650万。不仅是亿通行,闲鱼也有庞大的客群,QuestMobile发布的报告显示,2024年6月,闲鱼月活用户规模达1.83亿,同比增长33.2%,在阿里体系里仅次于淘宝天猫。

业内人士分析认为,很多互联网平台既有大量用户,又不缺应用场景,且客户较为优质,使用频率很高,跨界到金融拥有巨大发展空间。

素喜智研高级研究员苏筱芮向《金融时报》记者表示,一些平台上线贷款相关业务,一方面,由于此类平台近年来积累了一些流量优势,面对庞大的流量资源,平台打起了流量变现的主意;另一方面,此类平台拥有较多的“95后”甚至“00后”客群,而年轻客群又是贷款业务青睐的主要对象,具有一定的互联网贷款业务的变现价值。

如何规范发展?

业内人士表示,互联网平台的此类流量变现行为并不算违规。平台与放贷机构合作实现流量变现,目前没有明确的禁止性要求。

“这是很多互联网平台都在做的,只要不是导流给不合规的高利贷,就不存在什么问题。”一位业内人士分析认为,平台为放贷机构引流属于常规的获客流程,但是平台也需要对合作机构的资质进行核实。

巨大的流量给互联网企业助贷带来天然优势,但是若不审慎筛选也会带来严重后果。例如,一些平台以“贷款超市”形式链接多个贷款产品,一些产品背后的运营方甚至没有金融牌照和放贷资质。层层嵌套的贷款平台,除了增加用户的隐私泄露风险,无形中也增加了借款人的成本。

那么,对于互联网企业来说,如何用好助贷这把“双刃剑”?

《中国互联网助贷业务发展研究报告》提出,互联网助贷业务提升了信贷服务的可得性和便利性,但客观上也助长了借款人非理性消费、过度借贷等行为。此前就有一些平台陷入贷款产品营销过度的风波。

《金融时报》记者注意到,2024年7月,中国互联网金融协会发布《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》,要求第三方互联网平台建立相应规范,如需要核实金融机构放贷业务资质、不得滥用市场地位等。

“可以预见的是,未来,在助贷领域拥有前景的机构,将是合规性较好且对助贷合作模式有着深刻理解及丰富经验的机构,在金融营销宣传、个人信息保护、金融消费者权益保护等重点工作方面拥有完善的工作机制。”在苏筱芮看来,依靠流量优势侵害用户权益,甚至给非法网贷引流的平台,注定在行业内无法生存。

责任编辑:袁浩
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