近期召开的中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

　　养老工作事关老年群体的获得感、幸福感、安全感，是党和国家十分重视的内容。近年来，我国不断完善养老保障体系，在发展养老第一和第二支柱的基础上，鼓励养老第三支柱发展壮大，个人养老金制度应运而生。

　　自去年11月个人养老金制度落地至今已一周年。人力资源和社会保障部在2023年三季度新闻发布会上表示，今年前三季度，个人养老金制度平稳实施。

　　在过去的一年里，个人养老金经历了落地和初步推广。在商业银行、保险公司、基金公司等金融机构的共同努力下，个人养老金开户数持续增长。人社部公布的数据显示，截至今年6月末，我国个人养老金账户开立数超过4000万。

　　与此同时，个人养老金产品数量不断丰富。国家社会保险公共服务平台显示，截至目前，个人养老金产品合计745只，包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、19只理财类产品和99只保险类产品。

　　个人养老金制度落地一年来，金融机构为个人养老金制度的落地推广付出了诸多努力。但仍然需要反思的是，个人养老金实缴与开户人数的反差。目前，从个人养老金账户实缴人数和金额来看，还暂未达到类似开户人数的迅猛增长，仍处于夯实基础阶段。

　　个人养老金制度的推广和普及，需要实际参与人数的增长。从一年来投资者、产品提供者、社会公众等不同渠道反馈来看，开户人数与实缴人数之间的差距，也让个人养老金制度的推广面临一些挑战。现阶段，个人养老金制度在推广中仍存在公众了解渠道不够、产品同质化较为严重等问题。因此，作为个人养老金制度推广和普及的重要参与者，金融机构需要从多个方面入手，推动个人养老金制度惠及更广泛人群，助力个人养老金融体系高质量发展。

　　个人养老金制度的进一步推广，需要金融机构有更加规范和完善的业务拓展方式。对于金融机构而言，需要解决的是在个人养老金账户开户后，如何做好后续宣教服务，引导客户将个人养老金账户真正利用起来，而不能任由其变成脱离服务引导的闲置账户，成为一种开户乱象。开户不应该是金融机构工作的最后一步，而应该成为带动公众主动筹谋未来养老保障的第一步。这就要求金融机构更加客观全面看待个人养老金账户开户，以更多维全面的指标评判个人养老金账户开户推广工作。同时，要延长服务链条，主动为开户客户提供后续投资服务的咨询和指导。

　　个人养老金制度的进一步推广，需要金融机构有更多元的客户金融消费者宣教渠道。个人养老金账户实缴人数不及开户人数，其中存在公众在开户后不够了解个人养老金账户的作用等原因。此外，由于个人养老金账户是封闭账户，其资金在存入后有较长封闭期，旨在鼓励人们树立长期投资理念，但这种投资观念在当前阶段对于普通老百姓来说还相对陌生，有待进一步普及。这就需要金融机构在公众开设个人养老金账户前后，进行系统的知识普及，并在后续服务中不断更新最新信息。同时，有计划有针对性地开展提前规划养老的金融知识普及工作。加强跨机构跨行业合作，营造更好的养老金融服务宣传环境。

　　个人养老金制度的进一步推广，需要金融机构有更强的产品研发能力。在过去一年中，个人养老金产品的表现并不尽如人意，没能从市场中脱颖而出，也缺乏对投资者的吸引力。对于投资者而言，“两鸟在林不如一鸟在手”，预期收益和产品实际表现是吸引更多人参与的重中之重。个人养老金账户长期封闭，需要产品有更为优异的表现才能调动公众参与的积极性。但同时，个人养老金账户每年都可投入，因此，产品短期表现也不容忽视，同样是影响投资决策的因素。对金融机构而言，强大的产品研发能力是竞争保障。要重视产品设计和底层投资品的选择，在产品发布后持续跟踪产品表现并根据走势及时跟进决策。重视产品创新，在个人养老金产品中融合更多医疗、护理等其他养老服务需求，满足更多投资者需要。