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个人养老金制度落地一周年 如何破解“开户热、缴存冷”问题?
来源:金融时报-中国金融新闻网 作者: 发布时间:2023/11/30 点击:221 分享按钮

  近期召开的中央金融工作会议指出,金融要为经济社会发展提供高质量服务,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

  养老工作事关老年群体的获得感、幸福感、安全感,是党和国家十分重视的内容。近年来,我国不断完善养老保障体系,在发展养老第一和第二支柱的基础上,鼓励养老第三支柱发展壮大,个人养老金制度应运而生。

  自去年11月个人养老金制度落地至今已一周年。人力资源和社会保障部在2023年三季度新闻发布会上表示,今年前三季度,个人养老金制度平稳实施。

  在过去的一年里,个人养老金经历了落地和初步推广。在商业银行、保险公司、基金公司等金融机构的共同努力下,个人养老金开户数持续增长。人社部公布的数据显示,截至今年6月末,我国个人养老金账户开立数超过4000万。

  与此同时,个人养老金产品数量不断丰富。国家社会保险公共服务平台显示,截至目前,个人养老金产品合计745只,包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、19只理财类产品和99只保险类产品。

  个人养老金制度落地一年来,金融机构为个人养老金制度的落地推广付出了诸多努力。但仍然需要反思的是,个人养老金实缴与开户人数的反差。目前,从个人养老金账户实缴人数和金额来看,还暂未达到类似开户人数的迅猛增长,仍处于夯实基础阶段。

  个人养老金制度的推广和普及,需要实际参与人数的增长。从一年来投资者、产品提供者、社会公众等不同渠道反馈来看,开户人数与实缴人数之间的差距,也让个人养老金制度的推广面临一些挑战。现阶段,个人养老金制度在推广中仍存在公众了解渠道不够、产品同质化较为严重等问题。因此,作为个人养老金制度推广和普及的重要参与者,金融机构需要从多个方面入手,推动个人养老金制度惠及更广泛人群,助力个人养老金融体系高质量发展。

  个人养老金制度的进一步推广,需要金融机构有更加规范和完善的业务拓展方式。对于金融机构而言,需要解决的是在个人养老金账户开户后,如何做好后续宣教服务,引导客户将个人养老金账户真正利用起来,而不能任由其变成脱离服务引导的闲置账户,成为一种开户乱象。开户不应该是金融机构工作的最后一步,而应该成为带动公众主动筹谋未来养老保障的第一步。这就要求金融机构更加客观全面看待个人养老金账户开户,以更多维全面的指标评判个人养老金账户开户推广工作。同时,要延长服务链条,主动为开户客户提供后续投资服务的咨询和指导。

  个人养老金制度的进一步推广,需要金融机构有更多元的客户金融消费者宣教渠道。个人养老金账户实缴人数不及开户人数,其中存在公众在开户后不够了解个人养老金账户的作用等原因。此外,由于个人养老金账户是封闭账户,其资金在存入后有较长封闭期,旨在鼓励人们树立长期投资理念,但这种投资观念在当前阶段对于普通老百姓来说还相对陌生,有待进一步普及。这就需要金融机构在公众开设个人养老金账户前后,进行系统的知识普及,并在后续服务中不断更新最新信息。同时,有计划有针对性地开展提前规划养老的金融知识普及工作。加强跨机构跨行业合作,营造更好的养老金融服务宣传环境。

  个人养老金制度的进一步推广,需要金融机构有更强的产品研发能力。在过去一年中,个人养老金产品的表现并不尽如人意,没能从市场中脱颖而出,也缺乏对投资者的吸引力。对于投资者而言,“两鸟在林不如一鸟在手”,预期收益和产品实际表现是吸引更多人参与的重中之重。个人养老金账户长期封闭,需要产品有更为优异的表现才能调动公众参与的积极性。但同时,个人养老金账户每年都可投入,因此,产品短期表现也不容忽视,同样是影响投资决策的因素。对金融机构而言,强大的产品研发能力是竞争保障。要重视产品设计和底层投资品的选择,在产品发布后持续跟踪产品表现并根据走势及时跟进决策。重视产品创新,在个人养老金产品中融合更多医疗、护理等其他养老服务需求,满足更多投资者需要。

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