党的二十届三中全会是在以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键时期举行的一次十分重要的会议,全会审议通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》(以下简称《决定》),为新征程上进一步全面深化改革提供了科学指引和根本遵循。
国民养老保险股份有限公司(以下简称“国民养老”)党委书记、总经理黄涛近日在接受《金融时报》记者采访时表示,国民养老党委组织全体干部员工深入学习领会会议精神,切实把思想和行动统一到党中央决策部署上来。作为第三支柱养老保险体系建设的重要参与者,该公司坚持把“以人民为中心”作为全部工作的出发点和落脚点,围绕做好金融五篇大文章持续发力,努力将自身高质量发展融入中国式现代化大局。
《金融时报》记者:《决定》指出,在发展中保障和改善民生是中国式现代化的重大任务。健全社会保障体系,要“加快发展多层次多支柱养老保险体系,扩大年金制度覆盖范围,推行个人养老金制度”。作为一家专业养老保险公司,面对人民群众日益增长的养老保障和财富储备需求,国民养老如何发挥好商业养老金融价值?
黄涛:在人口老龄化的大背景下,多层次多支柱养老保险体系建设对于保障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。国民养老自成立起始终坚持“专业专注、普惠为民”的发展理念,积极参与第三支柱养老保险建设,以个人养老金和商业养老金作为业务发展重点,并聚焦对中低收入、新业态和灵活就业人群的服务,持续深化产品研发、渠道服务、投资管理等各方面的探索创新。同时,以提高惠及率为目标,协同各方资源研究推进养老保险第二、第三支柱联动机制建设,促进形成有效应对人口老龄化的社会养老财富储备,积极为养老保险行业高质量发展建言献策,彰显责任担当。
为了夯实人民养老财富储备,国民养老坚持长期主义,在日常经营中不断强化对商业养老金融发展规律的认识和把握,在经济周期波动和行业深度转型的环境下,推进以下工作。
一是坚持稳健经营、守牢底线思维,始终将安全审慎经营放在首位,以最严格的风控标准要求自身,切实提升风险管控的预见性、有效性和针对性,按照严格标准提取各项准备金,开业以来,始终保持盈利;二是保持战略定力,注重平衡规模与效益的关系,秉持质量优先的原则推动业务长期可持续发展,高度重视和管控“利差损”风险,坚决不搞盲目无效的规模扩张;三是坚持产、销、投联动的工作机制,深入开展量本利分析,加强精细化管理,持续做好资产负债匹配管理,在以基本面投资为本的基础上,坚持多元化投资方向,稳定长期资产投资比例,缩小久期匹配缺口,严格管理中短期投资风险,把资金安全性始终奉为是最大的前置条件和坚决守住的底线;四是重视公司补充资本的长期机制,积极落实监管机构关于金融高水平开放的重要部署,积极推进引入境外战略投资者和战略合作项目,认真落实和股东单位之间的战略协同,持续充实核心资本,提升公司风险抵御能力和可持续发展基础,真正将“让利于民”落到实处。
在人民群众对老有所养的要求不断提高,多元化养老保障需求加快释放的背景下,公司以“让老百姓看得明白、搞得懂、好操作”为基本出发点,重点面向中低收入、新业态、灵活就业人群,聚焦个人养老金和商业养老金两大业务,搭建稳健适用、简单清晰的产品矩阵。截至2024年6月末,累计销售个人养老金产品超过2.6万件,户均额度1.16万元;国民养老首批入池个人养老金的“共同富裕专属商业养老保险”,以“投资安全稳健、全面让利于民、普惠养老保障”为特征,2023年度稳健、进取账户结算利率分别为4.15%、4.25%。公司作为创新金融产品商业养老金的首批试点机构,推出5款规则灵活、费用结构清晰、可满足人民群众多层次多样化养老金融需求的产品,目前存量规模市场领先。
成立两年多来,国民养老高质量发展态势稳健,今年上半年,传统养老保险和商业养老金业务增幅市场排名居前,实现净利润2.55亿元,位列非上市人身险公司盈利榜单的第11位。上半年,综合投资收益率为7.24%,位居非上市寿险机构前列,受到广大消费者的认可。
《金融时报》记者:人口老龄化是我国今后较长一个时期的基本国情。在传统养老服务模式已经难以满足民众多元化保障需求的情况下,国民养老如何通过科技赋能,让养老服务更加可感、可得?
黄涛:国民养老坚持科技赋能,以数智化提升服务便利性和可得性,全力推进“智慧为民”。公司自成立起即以中国人民银行“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”金融科技发展原则为指引,基于“终身财务安全”理念,战略性孵化建设“赵钱孙李”养老规划投顾服务体系,通过应用前沿数字技术及经济学研究成果打造底层技术平台,为广大百姓科学养老规划提供一站式数字化解决方案。免费为民众提供包括养老金测算、养老收支缺口预测、养老计划智能生成、金融健康量化评估、社保信息智慧查询、养老金融知识普及等线上规划咨询服务,目前已服务超过30万人次。
与此同时,为推动业务数字化创新,推进保单标准化、通俗化、简单化,国民养老依托生成式人工智能(AIGC)大模型技术启动“简言”产品画像管理项目,实现对公司全量产品的智能信息获取、要素整理及抽离、基本问答场景的处理,辅助渠道开展精准营销及客户运营工作,帮助民众清晰理解产品核心特征,为后续挖掘服务场景,通过数据与技术的双轮驱动创新普惠金融服务模式奠定了基础。
国民养老始终深刻把握养老保险业务线上化、数字化发展的重要趋势,着力依托数字技术降低服务门槛及运营成本,不断提升服务效率。聚焦灵活就业人员、农民工、新就业形态人员,与合作伙伴基于支付及消费生态开发“养老钱包”功能。数据显示,“养老钱包”用户多来自三、四线城市和县域,80%左右的用户人均投保1000元,90%的用户开启了定期追加功能,服务贴合了新业态人群的收入特征及小额高频养老投资需求,极大地提高了多层次养老保险的惠及率。
《金融时报》记者:中央金融工作会议提出,做好普惠金融、养老金融等金融五篇大文章。《决定》在深化金融体制改革部分再次强调,积极发展普惠金融、养老金融等。推动金融服务深入更广泛的人群,国民养老做了哪些具体工作,未来对发展普惠保险有何规划?
黄涛:近年来,国民养老基于合作包容、共享共赢的理念,开展形式多样的金融知识普及、个人养老金政策宣导及消保宣教活动,推动社会公众金融素养提升和保险意识增强。例如,今年3月以来,公司与合作银行联合举办数十场“走进国民养老 携手做好五篇大文章”活动,全面宣传养老金融和普惠金融理念及产品,帮助百姓更为清晰全面地了解全生命周期金融需求,提升终身财务安全理念,提前为退休后的美好生活规划安排。公司的官方公众号、官方视频号大力推动普惠金融和养老金融政策宣传,累计发布数百篇原创文章和视频,阅读播放超1500万人次;联合专业机构推出儿童金融科普主题音频故事系列《神奇图书馆之趣玩平行世界》,将“硬核”养老金融知识深入浅出地融入儿童故事之中,累计播放量近600万次。
当前,国民养老正处于推动高质量发展的关键期,将把学习好贯彻好党的二十届三中全会精神作为当前和今后一个时期的一项重大任务,深刻把握金融工作的政治性、人民性,强化服务中国式现代化的使命意识和责任担当。坚定实施审慎、安全、稳健的经营策略,在争取自身高质量发展的同时,坚守普惠发展理念,坚持尽力而为、量力而行,让更多的普通劳动者享受到多层次养老保障制度红利,围绕人民群众全生命周期的养老金融需求,构建特色化多元化产品体系,重点向中低收入、新业态、灵活就业人群提供更优质的养老金融产品。
把握发展趋势,国民养老将创新发展更有利于保护消费者权益的经营模式,充分发挥银行渠道合作优势,积极发展自营平台、互联网渠道等多元销售渠道,扩大客户触及面,着力破解行业经营成本和销售成本偏高等痛点难点问题,通过严控内部运营成本和全面降本增效实现让利于民。
坚持开拓创新,围绕深化金融体制改革重要部署,国民养老将积极应用前沿数字技术,推动“终身财务安全”理念的普及和深入,丰富各类养老金融生态合作伙伴的赋能场景,为客户提供更智能、更便捷、更可得、更有温度的养老金融服务。公司将以创新的思路全面推进金融供给侧结构性改革,为促进三支柱养老保险体系完善、协力推进中国式现代化建设,展现专业养老金融机构的初心使命和责任担当。