小微企业融资密集迎来政策大礼包。继小微企业融资协调工作机制启动之后，近日，《银行业金融机构小微企业金融服务监管评价办法》（以下简称《办法》）正式发布，为银行业高质量服务小微企业和做深做实普惠金融大文章指明了方向。

“《办法》旨在进一步从监管层面科学评价银行业金融机构开展小微企业金融服务工作的情况和成效，有助于引导和激励相关机构切实提升实体经济服务质效，这也是深化金融供给侧结构性改革、推动银行业高质量发展的重要体现。”中国银行研究院研究员李一帆在接受《金融时报》记者采访时表示。

普惠型小微贷款余额稳步提升

小微企业是我国经济发展中的重要角色，对于吸纳就业、推动创新和助力经济增长的作用不容忽视。长期以来，银行业将服务小微企业作为服务实体经济的一项重要内容。

最新数据显示，我国普惠型小微贷款余额稳步提升。截至2024年三季度末，我国商业银行普惠型小微贷款余额达32.58万亿元，同比增长超14%，增速超过各项贷款平均增速水平；普惠小微授信户数6203万户，同比增长1.6%，授信覆盖范围不断扩大，小微企业金融服务取得了明显成效。

记者注意到，多家银行在三季报中披露了普惠金融的进展和成效。从普惠小微信贷来看，国有大行今年继续下调普惠型小微企业贷款平均利率，同时贷款余额较年初增长较快。

三季报显示，截至今年三季度末，农业银行普惠金融领域贷款余额为4.59万亿元，增量突破万亿元，余额、增量保持同业首位。建设银行普惠金融贷款户数较多，普惠金融贷款客户337万户，较上年末增加19.50万户；普惠金融贷款余额3.29万亿元,较上年末增加484.61亿元。

在国有大行普惠金融发力显著的同时，中小银行也不甘落后。南京银行三季报显示，该行普惠金融贷款较上年末增长近12%，大力推进金融助力乡村振兴，涉农贷款较上年末增长20%。浙商银行普惠型小微企业贷款余额3329.03亿元，较年初新增127.76亿元；贷款户数14.79万户，较年初新增0.81万户。

“接下来，银行业将对照《办法》要求，不断提升小微企业金融服务质效，培育多元化、差异化的小微金融服务体系。”李一帆表示，大中型银行将稳妥扩大小微金融业务规模，发挥金融服务“主力军”作用，依托资金规模、数字技术以及存量客群优势，创新小微金融产品，满足相关群体对信贷资金“短、小、频、急”的需求。中小型银行深化改革，坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的小微金融经营机制，提升治理能力，开拓特色化、区域化的金融产品，形成错位竞争优势。

优化监管评价引领可持续发展

招联首席研究员董希淼在受访时认为，从总量而言，小微企业融资难已经不是突出问题。当前我国普惠金融事业的主要矛盾已经由“增量”“扩面”转变为“提质”，即主要矛盾表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。因此，今年以来的政策调整变化，更加强调市场有序竞争，更加注重建立长效机制，加强对普惠金融高质量发展的考核和引导。

“《办法》优化指标设置和评价标准，更加注重服务实效评价，结合大型商业银行、股份制银行以及地方法人银行等各类机构，采取相对贴合不同机构实际情况的评价标准，既考量银行自身指标纵向变化，又注重其与同业横向比较，提升评价的客观性和科学性。”李一帆认为。

可以看到，要想实现普惠金融的高质量发展，就要构建起政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协同配合的多层次、差异化普惠金融体系，避免抛“小”追“大”、脱“实”入“虚”，避免大型机构过度下沉给中小机构带来“掐尖”和“挤出”效应。普惠金融从业机构要加强自律，监管部门和行业协会要加强引导，共同推动从业机构建立起更加有序、规范的竞争秩序，优化竞争环境，提升竞争水平，努力保持商业可持续发展。

数字普惠金融破解小微融资难题

普惠金融是中国特色金融服务体系的重要组成部分。我国普惠金融特别是数字普惠在全球保持着领跑地位。“接下来，各类银行机构要强化小微金融科技赋能，充分利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，通过线上线下双轮驱动，降低人工成本和经营成本，提高展业效率。在此基础上，持续提升金融服务的覆盖率和可得性，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款对小微客群的信贷支持力度。”李一帆建议。

目前来看，国有大行在数字普惠金融方面频频发力。

工商银行将线上化、智能化、集约化作为普惠金融主攻方向，加强数据、科技资源投入与整合应用；持续迭代升级信用类“经营快贷”、抵押类“网贷通”和交易类“数字供应链”三大产品体系，依托信用类产品“小额e贷”加速客户扩面、下沉。

农业银行强化科技赋能，创新完善“小微e贷”线上产品体系，迭代升级“普惠e站”线上服务渠道，为广大普惠客户群体提供专业化、特色化、便捷化金融服务。

中国银行加快推进数字化转型，丰富和完善“中银速贷”线上融资产品体系，创新“出口E贷”产品，服务外贸出口小微企业金融服务需求；优化线上渠道和运营平台，持续升级“惠如愿”客户服务App，优化“智能普惠”运营平台。

建设银行则在线上优化升级“建行惠懂你”综合化生态服务平台，持续打磨核心信贷服务、综合金融服务及公共服务，提升普惠客户使用体验。