继保险业第三个“国十条”印发后，财险业率先在保险细分领域迎来了高质量发展的政策指南。近日，金融监管总局印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），以20条具体措施，明确了未来5年财险业高质量发展的路线图。

业内人士认为，着力做好强监管、防风险、促改革各项工作，是财险业实现高质量发展的坚实基石和重要保障。《行动方案》目标明确且意义重大，旨在保持财险业平稳增长，大力提升行业的风险防范能力与综合实力，努力构建结构合理、治理良好、竞争有序的市场体系，为财险业健康发展营造良好环境。

财险业未来五年发展目标明晰

“中央金融工作会议要求全面加强监管、防范化解风险，保险要回归保障本源，聚焦主责主业，不断增强保障能力。”金融监管总局有关司局负责人表示，党的二十届三中全会对航运保险、科技保险、农业保险等领域提出明确改革要求，近期，国务院印发《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，出台《行动方案》有助于推动财险业更好贯彻落实党中央、国务院关于财险工作的要求。

近年来，我国财险业呈现出稳健增长的态势，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了十分重要的作用。相关数据显示，截至今年二季度末，我国财险公司数量达89家，合计资金运用余额超2.1万亿元，提供的风险保障高达8456万亿元。另有数据显示，仅2024年前10个月，我国财产保险公司原保险保费收入达1.43万亿元，保险金额达1.40兆亿元，保险赔款支出9095亿元。按可比口径，财产险公司原保险保费收入同比增长5.7%，保险金额同比增长37.3%，赔付支出同比增长7.1%。

但在发展的同时，财险业也面临一些“成长的烦恼”。国家金融监督管理总局有关司局负责人指出，财险一些领域违法违规问题仍不同程度存在，一些潜藏的矛盾和风险逐渐显露，需要全面加强监管防范化解风险。此外，当前我国财险面临市场体系有待健全、发展质量有待提高、风险管理能力有待增强等问题，亟须加强行业发展与监管的顶层设计，从体制机制推动解决制约财险高质量发展的问题。

在这样的背景下，《行动方案》为财险业进一步勾勒出未来五年的发展目标：保持平稳增长，风险防范能力、保障广度深度、综合实力逐步增强，初步形成结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对此作出进一步阐释：“对财险业而言，《行动方案》的强监管、防风险措施可以规范保险公司的市场行为，进一步净化市场环境，使财险公司在合法合规的框架内开展业务，提升行业形象，但仅仅有严监管是不够的，更重要的是引导合理竞争，推动产品和服务创新，促进行业高质量发展，《行动方案》两者并重，严监管是手段，高质量发展才是目标。”

强监管与防风险齐头并进

具体来看，《行动方案》从三个维度明确了财险高质量发展的具体路径。

在强化全面监管、严格监管，切实防范化解风险方面，《行动方案》从强化市场准入退出监管、推进分级分类监管、从严整治违法违规行为、健全审慎监管制度规则等方面提升财险监管质效。以增强资本补充能力、健全监测预警体系、完善风险防范化解处置机制、丰富风险化解处置方式等为抓手，提升财险业风险防范化解能力。

在深化改革开放，提升服务实体经济质效方面，《行动方案》引导财险机构把好发展定位，加快业务转型升级、提升风险管理能力、推进高水平对外开放。推动财险业服务新质生产力发展、促进城乡融合发展、保障国家重大战略、支持防灾减灾救灾体系建设。

在营造良好发展环境方面，《行动方案》从加大政策支持力度、强化金融文化建设、凝聚发展合力、提升全社会财险保障意识等方面发力，促进财险业高质量发展。

其中，强监管、防风险被放在首要位置。在华北电力大学新金融法学研究中心主任陈燕红看来，强监管、防风险的核心目标在于通过“监管+风险防控”的双轮驱动，确保市场竞争的公平性和稳定性。通过“强监管”遏制不正当竞争，推动市场主体的优胜劣汰，确保行业“结构合理、治理良好、竞争有序”。

比如，在推进分级分类监管上，《行动方案》要求健全财险监管评级评价和分类监管制度，完善评级评价结果运用相关规则，体现扶优限劣导向。记者从业内获悉，今年10月，金融监管总局财险司向各金融监管局、各财产保险公司下发《财产保险公司监管评级指标及评分规则（征求意见稿）》，以九大维度104个指标构建了一个全面综合的财产险监管评价体系，拟推动财产险公司机构监管和分类监管更进一步。

业内人士普遍认为，实施分类监管，可以促使保险公司将风险管理工作的重心前移，注重风险的早识别、早预警、早干预，完善风险管理制度，使业务经营回归保障本源，注重业务创新更好地服务实体经济，形成与其风险水平相适应的发展模式。

再比如，在风险化解处置方式上，《行动方案》提出，鼓励财险公司兼并重组，支持有条件的机构“迁册化险”，运用市场化、法治化方式出清风险。对风险大、不具持续经营能力的财险机构，依法开展市场退出，研究相关配套政策。

业内人士表示，“迁册化险”这一方式首次在官方文件中出现，即把问题险企的注册地迁往异地。这进一步拓宽了财险公司出清风险的路径，为风险处置提供了更多的选择与空间。

进一步推动财险业提质增效

近年来，我国经济加速转型，新的经济业态和社会需求不断涌现，而财险业连接各行各业、关系国计民生，一直服从服务于经济社会发展。比如，2023年，河北、北京等16个地区遭遇严重洪涝灾害，财险业对受灾地区理赔金额126亿元，有力支持灾后恢复重建；在2023年，农业保险为1.64亿户次农户提供风险保障4.98万亿元；截至2023年底，消费者车均缴纳保费较车险综合改革前大幅减少21%，惠及全国3亿多车主。

如何推动财险业服务实体经济质效持续提升？金融监管总局上述负责人表示，《行动方案》聚焦推动财险提质增效，更好为实体经济提供全面风险保障，更好满足人民群众新时代的风险保障需求。

比如，在加快业务转型升级方面，《行动方案》要求丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革；在服务新质生产力发展方面，《行动方案》要求推动建立科技保险政策体系，完善配套支持措施，丰富研发、中试、知识产权、网络安全等领域保险供给；在促进城乡融合发展方面，《行动方案》要求探索推广新型家庭财产保险，丰富新市民和银发经济领域保险，加快发展各类雇主、公众、产品、职业等责任保险。在支持防灾减灾救灾体系建设方面，《行动方案》要求扩大综合巨灾保险试点，健全保险应急服务机制，增强事前防灾减灾、事中应急救灾、事后及时赔付相结合的保防减救赔一体化服务能力。

对于下一步的工作安排，金融监管总局上述负责人表示，将督促各有关单位落实《行动方案》要求，逐步增强财险业风险防范能力、保障广度深度、综合实力；全面加强财险监管，维护良好的市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，切实防范化解风险，努力构建结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系；并继续加强与相关方面协同，营造良好的政策环境，推动财险业高质量发展。