近日，最高人民检察院、网信部门相继发声，直指严惩非法金融活动。根据网信部门提示，当前非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加重债务人负担，有的以“零门槛”“零利息”“到账快”等话术诱导人们盲目借贷。

在实践中，从业者也发现，一些比较常见的违法违规代理维权、恶意逃废债等金融领域违法违规行为，背后还暗藏着灰黑产业链，不仅侵害消费者权益，还扰乱了金融市场秩序和社会稳定。

隐匿的违规代理维权

借贷逾期了怎么办？一些有债务问题的用户选择在视频平台直播中连线“法律主播”寻求帮助。

如果不是当事人或者有过相似经历的人，你或许看不懂这样的直播：平台名称只说一个字——招、分、安、美、花……与债务相关的也有暗语——逾、延、分、利、小催等。

“从法律角度来看，代理维权行为是不被禁止的，代理人可凭借专业知识去争取被代理人的合法权益，并从中获取合法收益。”一位律师告诉《金融时报》记者，但在实务中，一些代理人或机构以谋取不正当经济利益为目的开展代理维权业务。

在业内人士看来，这些违规的代理维权具有很强的隐匿性，主要表现在营销获客层面。《金融时报》记者浏览视频网站和社交平台发现，一些相关从业者通常采用三种方式获客。一是在流媒体平台投放带有“代理维权”“优化债务”等类似名称的广告，诱导债务人注册申请或提供联系方式；二是以“网络水军”账号伪装成债务人，并在社交平台分享“债务减免”等经验诱导获客；三是以律师身份开直播，“帮助”债务人答疑解惑，引导加私信进一步提供“服务”。

“有的代理人冒充律师或法律工作者对金融消费者作出虚假承诺，诱导消费者委托其办理维权业务。他们在与金融机构或平台打交道时通常使用固定的模板和话术，甚至怂恿或替代消费者采取过激行为，向监管部门恶意投诉，要求相关企业对债务进行减免或延期，并通过多种渠道牟利。”某金融机构业务人员介绍说。

《中国金融黑灰产治理研究报告》显示，一些违规代理维权类组织的手段主要有三种，一是收取高额代理费，并在消费者想要终止代理协议时进行骚扰或恐吓；二是索要私密信息，存在信息被泄露或非法利用的风险；三是怂恿退旧买新，诱导消费者购买所谓“高收益”理财产品，截留侵占消费者资金，或用于非法集资，导致消费者遭受经济损失。

治理面临诸多挑战

“违规的代理维权行为不仅威胁个人信息和财产安全，还会导致金融机构投入大量资源，给金融秩序和稳定带来一定压力。”马上消费金融股份有限公司副总经理孙磊认为，一些消费者的金融素养有待提升，合理维权能力较弱，这为部分不法机构提供了牟利空间。这些不良中介利用各种欺骗的手段，诱导客户进行代理维权。

法律专家认为，一些不正当的代理维权背后暗藏着黑灰产乱象，从目前司法实践来看，对其进行刑事打击入罪尚存在一定的现实难度，且需要长期摸索。而且在实务中，不同地域、层级的行政机关对同类案件的法律定性也存在一些差异。

比如，一些代理维权机构通过虚构成功率、虚假承诺骗取“代理费”时，应该定性为诈骗还是普通代理维权纠纷存在争议，这也是此类案件屡禁不止的原因之一。

另外，非法代理维权案件打击主要是通过公安部门进行刑事、行政案件的受理侦办，案件打击效果极大依赖公安部门受理率、侦破率。

就金融机构而言，为了应对违规代理维权或非法贷款中介等行为，有的自设安全管理部门，并在机构之间自发形成自律性组织，以协助公安部门开展相关黑灰产治理，但也面临溯源难、取证难等问题。

“由于金融机构与黑灰产组织不存在直接联系，所以在识别、判定及协助公安部门处置相关违法案件中存在困难。”孙磊说，此外，随着数字化不断推进，一些违法违规金融活动的手段和策略也逐渐智能化和隐蔽化，对全域动态布防构成挑战。比如，AI换脸、换声等技术的滥用，对身份核验和防伪提出了更高要求。

形成合力既防又治

近年来，相关部门对非法金融活动一直保持高压严打态势。

今年9月召开的防范和打击非法金融活动部际联席会议第一次全体（扩大）会议提出，要前移风险防范关口，严把市场准入，及时阻断非法金融活动传播路径。

最高人民检察院12月5日发布《关于全面深化检察改革、进一步加强新时代检察工作的意见》，提出惩治非法金融活动，有力维护金融安全。

针对网上金融信息乱象，网信中国12月11日发布消息称，今年以来保持高压严打态势，会同相关部门处置一批在抖音、快手、微博、微信等平台上从事非法荐股、非法金融中介等活动的账号，清理金融领域引流类及诱导性违规信息，加大对无资质从事金融相关业务的网站及账号的处置处罚力度。

从金融服务的供给侧来看，近年来，金融机构积极响应国家和监管部门要求，在征信管理、费用定价、个人信息保护、营销宣传、信息披露、催收管理等各方面做了大量工作，行业整体经营规范，金融消费者权益保护的广度和深度都有明显提升。比如，一些金融机构联合成立AIF反黑产联盟，目前已有135个成员单位加入，形成了强大的联防联控网络。

还有的金融机构积极应对违规代理维权等扰乱金融市场的行为，通过持续的技术创新和实践探索，一方面构建了金融业务的智能风控体系，运用人工智能等前沿技术，识别和拦截各类黑灰产风险；另一方面，协助公安部门打击非法行为。比如，某消费金融机构已推动全国30个省公安部门受理非法代理维权类案件508起，推动警方进行行政拘留处罚违法行为人177名。

值得注意的是，《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》提出，提高金融抗风险能力，推进数字金融发展，在依法安全合规前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，支持金融机构间共享风控类数据，融合分析金融市场、信贷资产、风险核查等多维数据，发挥金融科技和数据要素的驱动作用，提高风险预警和防范水平。

孙磊呼吁，各级政府、金融机构和技术平台可以通力合作，打造更加全面、智能化的防控网络。以数据为基，形成跨主体安全共享的联合攻防矩阵；以大模型为工具，升级多模态防伪技术；以全链路智能决策为主线，融合多元风险特征事前事中事后监控。通过全方位、精细化的风险管理，提升行业整体水平，为金融行业的健康持续发展提供重要支持。

还有消费金融业内人士提出，鉴于消费金融机构在业务模式、消费者群体以及消费者基数等方面与商业银行存在较大差别，建议金融监管部门建立多元化、多维度的投诉考核指标。针对以逃废债为目的提起恶意投诉、信访或举报的债务人，建立投诉黑名单，对相关行为人形成制约。

此外，加强警示教育，深化金融知识及政策宣教也是防范非法金融活动的重要举措。金融机构可通过案例分析、预防指南、法律法规解读等多种形式，面向金融消费者普及金融知识，倡导理性消费，建立价值投资观念，警惕非法代理维权等陷阱，提升消费者依法维权能力。