3月15日，央视“3·15”晚会报道，有借款人以“电子签”的方式，通过“借贷宝”“人人信”等平台借款，而通过前者借款年化利率超过2200%，后者借款年化利率近6000%。

当下，还有哪些侵害消费者权益的“套路”？消费者该如何防患于未然？

花式“套路”不休

不知不觉又是一年，还记得去年央视“3·15”晚会曝光的一款App吗？当时，同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的方式变相开展高息“现金贷”，在业界掀起不小风浪。

如今，一年时间过去了，同程金融现状如何？

从公开信息来看，同程金融App已从多个应用商城下架。《金融时报》记者在华为手机以及苹果手机自带的应用商城上已经无法搜到该款软件。但在某投诉平台上，仍能看到一些与同程金融相关的投诉信息，只是数量较之前有所减少。

随着金融市场的发展与监管力度的加大，传统“套路贷”有所收敛，但一些不法分子并未就此收手，转而以更为隐蔽、复杂的新形式继续危害消费者，其中，线上线下手段不断翻新，让人防不胜防。

据了解，除较为常见的“砍头息”之外，还有以手续费、担保费、查询费、放款即需支付利息等名目变相收取“砍头息”的情况。此外，一些平台还恶意制造还款障碍、增加还款难度，向难以还款的借款人推荐其他贷款产品等，导致借款人债务堆积难以清偿。

线上场景存在套路，线下场景也存在颇多花样。记者查询第三方投诉平台发现，相关投诉屡见不鲜，诸如“寻找烘焙师工作时被强行办理了贷款”“被美容院以内部员工分期通道的名义办理了‘医美贷’”“被培训机构办理了所谓的‘助学贷’并退款无能”等。

有哪些渠道

区别于传统的平台，今年“3·15”晚会曝光的“借贷宝”“人人信”电子签平台为借贷用户双方提供电子借条，放款、收款由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成。

类似同程金融这类机构的“资方”又有哪些？

业内人士介绍，从资金来源上看，主要是商业银行、消费金融公司以及互联网小贷。然而，这三类机构在贷款资质、贷款利率等方面都存在诸多不同。相较而言，小额贷款公司的利率水平在三者中往往最高，其更为宽松的资质要求决定了要承担更高风险，所以通过较高利率来覆盖风险成本。

“近年来，针对银行、消费金融等持牌放贷主体的监管处罚力度明显加大，但小贷等其他类金融领域则相对欠缺。近年来，一些巧立名目的收费项更加隐蔽，通过助贷平台而非持牌机构本身渠道进行收费，使得金融消费者权益保护工作开展的难度有所加大。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。

防患于未然

业内人士认为，当一部分借款人因个人信用不良或还款能力差无法通过正规渠道、在法律保护的利率范围内借到钱，就不得不去承担更高的利息。另外，不排除一些不法机构通过诱导、误导的方式让借款人在没有充分了解合同真实利率的情况下签订合同。

今年“3·15”后，中国互联网金融协会发出倡议，严禁为高利贷、套路贷、收取“砍头息”、暴力催收、非法贷款中介等违法违规活动提供技术便利或信息掩护，严禁利用技术手段（如伪造身份信息）、帮助合作方（如职业放贷人）或诱导消费者（如选择欠条）逃避金融监管。

在政策层面，2024年，多地金融监督管理局围绕投诉处理、纠纷化解、金融教育等核心环节出台了相关制度或规范，进一步细化了消保要求，强化了监管力度。

例如，2024年8月，北京金融监管局发布通知，进一步推进金融消费纠纷多元化解机制建设，包括完善金融消费纠纷的调解机制等；广东金融监管局与广东证监局、广东省地方金融管理局签订了《关于金融消费者权益保护和投资者保护工作合作备忘录》，形成齐抓共管、同向发力的金融消保工作格局，跨区域协作机制的形成，使金融机构在消保方面的合规压力进一步加大。

为避免出现“套路贷”情况，消费金融从业机构如何做？

某消费金融公司相关负责人告诉《金融时报》记者，该公司加强合作机构的管理，警惕“套路贷”的发生，保护消费者权益。例如，加强对合作机构的全面监测管理，主要监测合作机构经营情况、管理情况、服务质量、声誉风险、营销宣传等重大变化，确保合作健康、有序推进；重视过程管理，定期或不定期对合作机构开展检查或风险监控，掌握阶段性合作情况等。

在复杂多变的金融环境中，金融消费者需不断增强自我保护意识，提升金融知识水平，熟练运用各项权益保护手段，在享受金融服务带来便利的同时，有效防范金融风险，确保自身权益不受侵害。