7月24日，中国人民银行在其官网发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），面向社会公开征求意见。

所谓储值账户运营Ⅱ类业务即多用途预付卡业务。多用途预付卡由专营发卡机构（非银行支付机构）发行，具有可跨地区、跨行业使用的特点。业界呼吁结合多用途预付卡业务发展趋势，适配完善监管制度，营造良好的政策环境，促进多用途预付卡行业健康有序发展。

“整体上看，《办法》实现顶层法规和细分操作细则的全面衔接，同步废止2012年出台的预付卡管理办法，将《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）针对储值账户运营业务的框架要求转化为可落地执行的条款，清晰划定业务范围与业务品类边界。”博通咨询首席分析师王蓬博表示。

坚持“小额、便民”定位

在商超零售、餐饮服务、园区商圈、公共交通等特定消费场景下，多用途预付卡是银行卡、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充。

《条例》及其实施细则重新划定支付业务分类，将预付卡发行与受理归入储值账户运营Ⅱ类业务，并提出基本业务要求。《办法》作为《条例》的配套制度之一，明确储值账户运营Ⅱ类业务具体规则，确保《条例》要求落实落细。

王蓬博认为，《办法》的一个亮点是搭建起覆盖全业务链条的闭环风险管控机制，围绕发卡充值、商户受理、资金使用三大核心流程，配套额度、实名、渠道、地域多维度约束规则，针对异地展业、渠道代销、核心业务外包、预付卡套现洗钱等过往高频风险点设置对应管控措施，叠加备付金集中存管、交易资料留存期限相关要求，资金与信息类风险能够实现全流程追溯管理。

值得强调的是，“小额、便民”是多用途预付卡的核心定位。王蓬博表示，《办法》明确行业业务发展边界，同时保留便民领域合理创新空间，引导行业业务聚焦小额本地民生场景，仅对公共交通这类刚需小额场景放开线上服务，推动行业发展逻辑从过去单纯追求规模扩张转向深耕实体场景。

“文件明确线上发卡充值仅限公共交通小额场景，单张卡片限额200元，个人全年购卡充值累计额度不超过1万元，代销渠道也仅对200元以下实体预付卡开放。”他补充说。

围绕业务风险管理，《办法》提出健全风险监测机制、加强交易信息管理等要求，确保交易信息准确、完整、可追溯，提升预付卡支付机构风险防控能力，保障用户资金安全。

对原有规则衔接、整合、完善

相较2012年版《支付机构预付卡业务管理办法》，《办法》延续了多用途预付卡业务监管总体要求，在机构业务许可、业务模式等方面没有重大变动，主要是在《条例》框架下，对原有多用途预付卡业务管理规则进行衔接、整合和完善。

在业内专家看来，从行业影响层面可以看出，《办法》相比2012年版管理办法，约束范围、管控力度、执行标准都有明显升级。

王蓬博认为，从代销与获客端看，线上发卡仅限公交小额场景，机构需要完全重构自有获客体系，线下运营、系统研发的合规成本会上升，以往轻资产渠道扩张的路径受到明显限制。

在资金管控层面，禁止取现、跨机构资金划转的基础条款在2012年版中已经存在，但缺少配套闭环约束，《办法》新增单笔支付1万元上限、细化线上使用要求、强化备付金分户隔离、增强全链路交易留痕等配套条款，从发卡、充值、消费、退货全流程封堵违规操作，各类依托预付卡开展资金周转的套利模式不可行。

注重保护消费者权益

值得一提的是，针对多用途预付卡“先充值、后消费”的业务特点，《办法》将消费者权益保护作为制度安排的重要内容，重点围绕规则透明、资金安全、信息保护和责任约束等方面作出规定。

如强化告知义务和规则公示。要求预付卡支付机构向购卡人提供多用途预付卡章程或签订协议，并通过经营场所、官方网站、移动互联网应用程序等渠道予以公示，保障客户知情权。

此外，《办法》还要求完善查询和挂失服务，要求预付卡支付机构免费向持卡人提供特约商户名录、卡内资金余额及一年以内的交易明细查询服务；向记名多用途预付卡持卡人提供紧急挂失服务。对未按规定落实购卡告知、提供查询服务等用户权益保障要求的行为，依法追究相应法律责任，提高预付卡支付机构的违规成本。

“总体来看，行业分化速度会持续加快，扎根本地公交、企业福利等实体场景的机构，以及合规管理体系完备、备付金管控规范的机构可以稳定维持业务运转。但缺少线下商户资源、主要依靠批量发卡和渠道合作获利的机构，可能会逐步收缩相关业务，部分主体甚至会最终退出预付卡市场。”王蓬博表示。