2023年10月召开的中央金融工作会议明确提出做好金融“五篇大文章”。今年3月发布的“十五五”规划纲要提出“深入实施积极应对人口老龄化国家战略，健全养老事业和产业协同发展政策机制”。

近年来，随着人口老龄化进程持续提速，居民在养老储备和晚年生活保障等方面的需求迎来爆发式增长，加快发展养老金融已成为商业银行适配社会发展趋势和践行社会责任的必修课，各金融机构积极落实国家重大战略，深耕银发经济，加速布局养老金融赛道，力求打造有温度、接地气的养老金融服务体系。

从各家银行的实践看，养老金融的服务场景正在持续下沉并不断细化，逐渐延伸至老年生活的方方面面。如民生银行充分发挥社区支行网点密集、贴近居民的天然优势，深耕社区养老服务场景，举办民生悦享K歌、民生悦享大舞台等多种线下活动，全方位丰富老年客户的精神文化生活。兴业银行依托多年养老服务积淀，在全国多地落地“安愉人生”俱乐部，常态化开展适配老年兴趣、贴合老年身心特点的特色活动。无论是趣味满满的摄影研学活动，还是展现银发风采的模特才艺大赛，都让退休老人的生活不再单调枯燥，真正诠释了“老有所学、老有所乐、老有所为”的养老理念。

银行养老金融业务稳步推进、多点开花，行业整体呈现出蓬勃向上的发展态势，国有大行、股份行纷纷成立养老金融相关部门，推出专属养老金融产品，打造专属养老品牌，开展适老化网点改造，联动社区开展养老宣教活动。政策面上也在不断强调，要求银行业做好养老金融大文章。

2025年3月，金融监管总局发布《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》明确，未来五年，银行业保险业养老金融发展取得明显成效，逐步建立起具有鲜明中国特色的银行业保险业养老金融体系。同时提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，通过多种方式提升参加人积极性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长。支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。

在政策面的推动下，各银行机构高度重视做好养老金融大文章，并且在战略规划、品牌建设、产品设计、业务开展等方面积极发力。据银行业理财登记托管中心数据，截至2026年6月末，理财行业平台已支持10家养老理财公司发行养老理财产品51只，规模1066.9亿元。

但同时，我们也看到，养老金融行业还存在三支柱失衡、产品同质化、服务融合不足等问题，但在政策持续引导、市场需求驱动、技术不断革新、国际经验借鉴的多重作用下，养老金融行业具备广阔的成长空间。银行养老金融供给也在从零散产品布局，向综合服务生态演进。

值得关注的是，为了积极应对人口老龄化，近年来养老领域相关政策密集出台，除了国家层面的政策引领，各地纷纷出台政策推动养老金融高质量发展。梳理政策可以发现，银行业在做好养老金融大文章中被寄予厚望。比如北京市出台的指导意见提出，稳步推进银行保险机构丰富具有国家税收优惠政策支持的个人养老金产品、专属商业养老保险、养老理财产品、养老保险公司商业养老金等第三支柱金融产品供给。重庆市鼓励金融机构为老年群众开通金融服务“绿色通道”，支持银行机构创新覆盖主要养老消费场景的“老年特色银行卡服务”应用模式。

在业内专家看来，银行机构要更好把握与政策的贴合性，用好政策红利，助力发挥老有所养合力。比如紧密贴合政策方向，将金融服务嵌入适老化改造、智能设备以旧换新等政府补贴的消费场景中，借助政策优势降低创新成本、提升业务规模。银行机构要在养老金融服务的可得性上做文章，让产品服务惠及更广泛的养老群体。在金融服务层面，银行还要通过“金融+医康养”深度融合模式提供更多的养老金融服务。同时，还可以和保险公司、医疗机构等平台加深合作，打造“财富管理+医疗+照护”的一体化生态，实现多个养老场景服务的全覆盖。将健康管理、慢病诊疗、长期照护、适老化改造等服务与金融产品深度绑定，全生命周期陪伴式服务。乡村是金融服务的薄弱环节，要向农村养老加大资源倾斜力度，为农村养老群体设计流程便捷、费用实惠的养老金融产品，加大力度支持农村养老服务设施建设。另外，银行机构在简化产品说明、购买流程的同时，要优化产品设计和服务体验，降低参与门槛，提升便利度。

养老金融深耕在当下、受益在长远，是一项需要久久为功、持续发力的民生事业。如今养老金融的核心竞争力，早已不再是产品数量和开户规模，而是要提供真正贴合用户需求的解决方案。